信用服务连接着交易的两端。金融机构需要更准确地识别风险，个人则希望自己的履约记录能换来更好的服务条件。前一种需求支撑了信用经济的专业分工，后一种需求如何得到满足，正在成为市场化征信机构探索的新课题。 

在2026 Inclusion·外滩大会“AI原生时代·信用经济的应用探索”论坛上，钱塘征信展示的个人信用管理实践，为观察这一变化提供了切口。在持续服务金融机构风控的基础上，这家持牌个人征信机构正将服务进一步延伸至个人。 

中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于健全社会信用体系的意见》，提出增加个人征信产品和服务供给，强化对守信行为的激励。对行业而言，将这两项要求联系起来看，创新的方向也更加清晰：让个人能够管理信用，并从长期履约中获得实际回报。 

个人信用产品月复访率达60% 征信服务向信用主体延伸

服务谁，决定了产品从哪里出发，也决定了价值由谁感知。钱塘征信的创新，首先发生在服务对象的延伸上。

长期以来，服务金融机构是征信业发挥专业价值的重要路径。信用信息帮助机构识别风险、改善资源配置，也支撑了普惠金融的发展。在此之上，直接面向个人提供信用服务，为征信机构打开了新的专业分工空间。

中国科学院院士梅宏此前撰文指出，应将数据与应用解耦，围绕现实世界的个人或机构构建数据空间，满足不同场景的应用需求。这一思路对征信业的启发在于，围绕信用主体组织服务，让个人的信用积累在合规授权下连接更多生活场景，是行业拓展服务价值的重要方向。

钱塘征信围绕“信用守护”“信用报告”等产品展开的尝试，正是在回应这一需求。在用户自主授权的前提下，个人可以更主动地了解、维护自身信用，征信机构也与个人建立起更直接的服务关系。

据钱塘征信披露的产品数据，75%的用户在发现信用风险后有主动修复信用的意愿，月复访率达到60%。这组反馈提示行业，个人信用管理具有持续的需求。用户愿意反复了解自己的信用，也就对专业机构提出了持续服务的要求。

服务个人，是在既有机构服务之上，把征信的专业能力延伸到信用积累、管理和使用的更长过程。它为征信业打开的，是围绕信用主体建立长期服务关系的空间。个人因此更有能力管理自身信用，金融机构也有机会与用户形成更充分的信息沟通。

AI落地实现效率跃升 规模化服务有赖生态协同

与面向机构的批量服务相比，个人需求更分散，单次服务所能承载的成本也更有限。如果报告解释、信息核验和场景适配都要逐一依赖人工，用户规模越大，服务负担也越重。如何降低单位服务成本，是这条路径的现实门槛。

AI正在改变这种成本约束。据钱塘征信此前披露，其通过多智能体协同，将传统月级的信用建模周期最快压缩至小时级；在个人服务中，AI还参与数据加工、信用产品生产及用户交互等环节。

生产周期缩短，使机构能够更快地测试、调整产品。当这种效率进一步用于个人服务，适配不同人群、不同场景的开发负担有望降低，一些原本因服务成本过高而难以覆盖的需求，也就有了被承接的可能。AI的业务价值，因此要同时接受生产效率和服务覆盖能力的检验。

技术效率之外，钱塘征信的另一项条件是生态。公开资料显示，其依托支付宝及各地政务平台的亿级生态开展探索，已获得超过8个省市的个人信用管理公共数据授权运营资质。前者提供接触用户和连接生活服务的入口，后者为公共数据在授权范围内的开发利用提供条件。

多方协作，需要解决边界权责等更细致的问题。数据提供方关心信息会被谁使用、用于何处，服务方需要知道判断依据是否可靠，个人则需要理解授权的用途和范围。钱塘征信在可信数据空间中引入隐私保护、数据血缘追溯等技术，支持对数据来源、加工路径和流向进行追溯，正是在为这种协作补充技术条件。

数据协作还要有持续的动力。对来源和使用过程的追溯，为识别各方贡献、明确责任提供依据，也有助于探索合理的收益分配。个人服务的规模化，因而取决于AI生产效率、场景连接与多方合作机制能否共同运转。这是征信机构把专业能力转化为广泛服务时，需要跨过的门槛。

让守信得到回报 场景扩围要以个人获益为尺度

信用记录承载着过去的履约表现，信用经济则需要让这些积累在未来的交易与服务中发挥作用。个人持续维护信用的动力，与守信能否带来清晰、可感知的回报密切相关。把这层关系建立起来，是信用服务走向社会生活的关键。

海外市场已经提供了一些参照。美国消费者金融保护局的信用报告说明显示，信用报告可用于住房租赁、通信和公用事业等服务决策。

这类应用背后，是信用帮助降低交易保障成本的逻辑：当服务方可以借助可靠记录判断履约风险，就有条件调整保证金等要求，个人过去的守信积累也就有了新的用途。信用服务的能力，体现在这种判断能否被不同业务认可和使用。

在数字平台与公共数据授权运营等条件支持下，中国的探索也有望连接更多生活事务。钱塘征信提出，相关模式未来有望从信贷延伸至市政缴费、行业资质管理等领域，探索信用服务与更广泛社会需求的结合。

把守信激励转化为日常应用，是社会信用建设中一项基础性的工作。市场化征信机构通过专业服务连接个人与更多社会场景，让分散的履约记录获得实际用途，也让信用建设与个人利益之间建立更直接的联系。

当然，个人信用服务的成熟，还需要更多产品与场景的验证。钱塘征信呈现的方向，则为行业提供了新的价值尺度：在继续服务金融机构的同时，让个人有能力管理信用，也能够从中获益，让社会信用建设在一笔交易、一次办理、一项权益里获得具体落点。(CIS)

校对：王锦程